FIRE & pension – guide

Den här guiden går igenom kalkylatorn steg för steg. Målet är att du förstår mekaniken och sen använder huvudkalkylatorn med dina egna siffror.

Guiden använder ett förenklat exempel men samma logik: vi arbetar i dagens penningvärde (realt), använder en schabloniserad skatt/pension och visar hur lön → skatt → nettolön → sparande → pension & ISK-uttag hänger ihop.

Öppna kalkylatorn → Börja på steg 1 →

Exempelinställningar

Ändra värdena nedan för att se hur graferna uppdateras. Detta påverkar bara guiden.

Tips: ändra en parameter i taget. Då ser du vad som driver effekten.

Steg 1 – Lön, skatt och nettolön

Vi börjar med bruttolön → skatt → nettolön. Det är nettolönen som styr sparandet i nästa steg.

  • Kommun/regionskatt enligt inställning (t.ex. 30 %).
  • Förenklad statlig skatt över en brytpunkt (53 600 kr/mån).
  • Poängen är relationen, inte att pricka alla regler.

Den gula delen i grafen är nettolön. Den röda är skatt (förenklad).

Bruttolön, skatt och nettolön per månad

Staplar: nettolön + skatt. Linje: bruttolön. Streckad linje: brytpunkt statlig skatt.

Testa att höja lön/löneökning och se hur skatten växer när du passerar brytpunkten.

Steg 2 – Hur lönen skapar pension via insättningar

Lön bygger både Allmän pension (AP) och Tjänstepension (TJP). Förenklad modell:

  • AP: 17,5 % av lönen upp till ett tak (ca 51 000 kr/mån).
  • TJP: 4,5 % upp till 50 000 kr/mån och 30 % på överstigande del.

Poängen: över taket driver lön främst TJP, inte AP.

Månatliga avsättningar till AP, TJP & ISK

Staplar: AP (röd), TJP (blå), ISK-sparande (gul). Linje: total avsättning.

Testa att höja lönen över taket – AP planar ut men TJP kan öka kraftigt.

Steg 2b – Uttag av Allmän pension och Tjänstepension

Premiebestämd vs livslång pension

I modellen behandlas AP och TJP förenklat som kapital som betalas ut över tid. AP illustreras med kapital / delningstal. TJP som jämn utbetalning över vald period.

Exempel: delningstal

  • 3 000 000 kr vid 65 år, delningstal ~17 → ca 14 700 kr/mån.
  • 3 000 000 kr vid 70 år, delningstal ~14 → ca 17 800 kr/mån.

Förenklat men pedagogiskt: senare uttag ger högre månadsbelopp eftersom delningstalet sjunker.

Steg 3 – Sparkvot & ISK

Sparkvoten är andelen av nettolönen som går till ISK. Vi antar att din reala avkastning redan är “efter skatt”.

Kapital över tid (ISK, AP, TJP)

Tre linjer som bygger intuition: hur kapital växer under arbetslivet.

Testa att höja sparkvoten från 5 % till 15 % och se hur mycket kurvan flyttar sig.

Steg 4 – 4%-regeln & förbrukningsfas

Pedagogisk bild av fyra faser: uppbyggnad → passiv tillväxt → 4%-uttag → förbrukning.

Faserna i ISK: insättningar, avkastning och uttag

Staplar visar flöden per år. Linje visar ISK-kapital.

Faserna är förenklade för att visa logiken tydligt.

Steg 5 – Allt tillsammans

En komprimerad översikt: lön, sparande och kapital. Använd som intuition, inte exakt prognos.

Översikt – förenklad livskurva

Här ser du en förenklad sammanfattning av tidigare steg.

Öppna kalkylatorn → Tillbaka till steg 1 ↑

Nästa steg: kör din egen input i kalkylatorn och använd guiden som manual när du justerar antaganden.